Το ανώτατο δικαστήριο της Γερμανίας έκρινε ότι τα αρνητικά επιτόκια δεν είναι επιτρεπτά στους λογαριασμούς ταμιευτηρίου – πράγμα που σημαίνει ότι ορισμένοι πελάτες θα μπορούσαν να δικαιούνται επιστροφή χρημάτων.
Τι συμβαίνει;
Αν και οι καταναλωτές στη Γερμανία έχουν πληγεί πρόσφατα από τα υψηλά επιτόκια, παλαιότερα ίσχυε το αντίθετο.
Μόλις το 2022 και για περίπου μια δεκαετία πριν, οι τράπεζες προσέφεραν στους καταναλωτές τους χαμηλά επιτόκια για στεγαστικά δάνεια και άλλες μορφές πιστώσεων.
Για τους αποταμιευτές, εν τω μεταξύ, τα επιτόκια έπεφταν ακόμη και κάτω από το μηδέν.
Αυτά τα αρνητικά επιτόκια σήμαιναν ότι, αντί να βλέπουν τα χρήματά τους να αυξάνονται, ορισμένοι πελάτες έπρεπε να πληρώνουν προμήθεια προκειμένου να καταθέσουν μεγάλα ποσά σε έναν αποταμιευτικό λογαριασμό.
Αυτό έγινε για να αντισταθμιστούν τα χρήματα που οι τράπεζες θα έπρεπε να πληρώσουν στην Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα (ΕΚΤ) προκειμένου να αποθηκεύσουν τις δικές τους καταθέσεις.
Σύμφωνα με μια απόφαση-ορόσημο του Ομοσπονδιακού Δικαστηρίου (BHG), η πρακτική αυτή ήταν εντελώς παράνομη.
Ανακοινώνοντας την απόφαση την Τρίτη, ο αντιπρόεδρος του BGH Γιούργκεν Έλενμπεργκερ δήλωσε ότι η πρακτική της επιβολής αρνητικών επιτοκίων ή των λεγόμενων τελών φύλαξης είναι «εκ διαμέτρου αντίθετη» με τον στόχο του ανοίγματος ενός αποταμιευτικού λογαριασμού.
«Ο σκοπός των καταθέσεων ταμιευτηρίου είναι η δημιουργία περιουσιακών στοιχείων των φυσικών προσώπων μεσοπρόθεσμα και μακροπρόθεσμα και η προστασία τους από τον πληθωρισμό μέσω των τόκων», δήλωσε ο Ellenberger.
«Αυτό το μέρος της αποταμιευτικής σύμβασης μεταβάλλεται με την επιβολή τέλους φύλαξης ή πιστωτικού υπολοίπου – του λεγόμενου αρνητικού τόκου – κατά παράβαση των απαιτήσεων της καλής πίστης».
Ισχύει η απόφαση και για τους τρεχούμενους λογαριασμούς;
Όχι. Στα μάτια των δικαστών, ένας τρεχούμενος λογαριασμός εκπληρώνει διαφορετική λειτουργία από έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου ή έναν λογαριασμό όψεως.
Αντί να προορίζεται αποκλειστικά για την αύξηση των αποταμιεύσεων, ένας τρεχούμενος λογαριασμός έχει ως κύριο σκοπό να διασφαλίζει την ασφαλή φύλαξη των χρημάτων και την εύκολη πρόσβαση σε αυτά, για παράδειγμα μέσω τραπεζικών μεταφορών ή αναλήψεων.
Έτσι, εάν ένας πελάτης χρεώνεται με «τέλος φύλαξης» που ισοδυναμεί με αρνητικό τόκο, αυτό δεν έρχεται σε άμεση αντίθεση με τον σκοπό του λογαριασμού.
Παρ’ όλα αυτά, το BGH επέμεινε ότι τα αρνητικά επιτόκια πρέπει πάντα να είναι διαφανή. Σε πολλές περιπτώσεις, οι γερμανικές τράπεζες δεν είναι αρκετά σαφείς στις συμβάσεις τους, γεγονός που καθιστά ουσιαστικά άκυρες τις χρεώσεις τους, δήλωσε το δικαστήριο.
Το Κέντρο Συμβουλών Καταναλωτών (VBZ), το οποίο άσκησε την αρχική υπόθεση κατά των τραπεζών, δήλωσε ότι είναι σε μεγάλο βαθμό ικανοποιημένο από την απόφαση.
«Όσον αφορά τους τρεχούμενους λογαριασμούς, το δικαστήριο δεν φτάνει τόσο μακριά όσο εμείς, καθώς θεωρούμε ότι οι αμοιβές φύλαξης είναι παράνομες καθεαυτές», δήλωσε ο David Bode του VBZ. «Αλλά σε κάθε περίπτωση, το δικαστήριο βλέπει εδώ παραβίαση της αρχής της διαφάνειας».
Ο τραπεζικός κλάδος, εν τω μεταξύ, απάντησε σε χαμηλούς τόνους.
«Μια πιο λεπτομερής αξιολόγηση του περιεχομένου της απόφασης θα είναι αναπόφευκτα δυνατή μόνο μετά την αξιολόγηση των λόγων της απόφασης», δήλωσε η ένωση στην Tagesschau την Τρίτη.
Πώς επηρεάζει αυτό τους πελάτες;
Ουσιαστικά, η απόφαση δίνει στους πελάτες επιπλέον σιγουριά κατά το άνοιγμα ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου – ιδίως εάν τα επιτόκια μειωθούν και πάλι δραματικά.
Στο μέλλον, οι τράπεζες δεν θα μπορούν πλέον να χρεώνουν τους πελάτες τους με τέλη για την κατάθεση χρημάτων σε οποιοδήποτε είδος λογαριασμού ταμιευτηρίου.
Για τους τρεχούμενους λογαριασμούς, εν τω μεταξύ, θα πρέπει να είναι πλήρως διαφανείς όσον αφορά τους όρους και τις προϋποθέσεις τους.
Για τους πελάτες που έχουν χρεωθεί άδικα στο παρελθόν, η απόφαση σημαίνει ότι θα μπορούσαν να πάρουν πίσω τα χρήματά τους. Ωστόσο, δεν είναι ακόμη σαφές πόσο πίσω μπορούν να πάνε αυτές οι αξιώσεις.
Σύμφωνα με τον Michael Hummel από το Κέντρο Συμβουλών Καταναλωτών της Σαξονίας, οι καταναλωτές θα πρέπει να μπορούν να υποβάλουν αξιώσεις μέχρι το 2022 – και ενδεχομένως και για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα.
«Οι αξιώσεις που προέκυψαν το 2022 δεν έχουν ακόμη παραγραφεί μέχρι το τέλος του 2025», δήλωσε στην Tagesschau. «Ακόμη και παλαιότερες αξιώσεις ενδέχεται να μην έχουν παραγραφεί, εάν οι πελάτες έχουν ήδη λάβει μέτρα για να αποτρέψουν την παραγραφή».
Αυτό θα μπορούσε να περιλαμβάνει διαφωνία με την τράπεζά τους σχετικά με τα τέλη, έναρξη δικαστικής διαδικασίας ή άλλα μέσα για την έγερση αμφισβήτησης.
Ο Hummel συνιστά σε όλους τους πελάτες που έχουν χρεωθεί με αρνητικά επιτόκια να ζητήσουν συμβουλές από το τοπικό κέντρο συμβουλευτικής καταναλωτών.
«Δεν θα αφήσουμε κανέναν μόνο του», δήλωσε.
