Η Schufa αποτελεί έναν από τους βασικότερους φορείς αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας στη Γερμανία και επηρεάζει σχεδόν κάθε οικονομική δραστηριότητα: από τη λήψη δανείου και τη σύναψη τηλεφωνικών συμβολαίων, μέχρι τη χρηματοδότηση ενός αυτοκινήτου ή ακόμα και την ενοικίαση κατοικίας.
Ο τρόπος με τον οποίο υπολογίζει τη βαθμολογία ενός προσώπου (τον λεγόμενο Bonitätsscore) παραμένει ωστόσο για πολλούς αδιαφανής.
Τι είναι το Bonitätsscore;
Το Bonitätsscore είναι μια στατιστική πρόβλεψη για το πόσο πιθανό είναι κάποιος να εκπληρώσει τις οικονομικές του υποχρεώσεις.
Όσο υψηλότερη είναι η βαθμολογία, τόσο πιο αξιόπιστος θεωρείται ο καταναλωτής.
Αντιθέτως, καθυστερημένες πληρωμές, υπενθυμίσεις ή συχνές αλλαγές τραπεζικών λογαριασμών ενδέχεται να μειώσουν τη βαθμολογία.
Παρότι η πιο γνωστή Auskunftei στη Γερμανία είναι η Schufa, υπάρχουν κι άλλοι φορείς, όπως η Creditreform και η Crif, που παρέχουν παρόμοιες υπηρεσίες.
Οι εταιρείες, αλλά και ιδιώτες όπως ιδιοκτήτες ακινήτων, μπορούν να ζητήσουν πληροφορίες με «δικαιολογημένο ενδιαφέρον».
Τι περιλαμβάνει η Schufa και τι βλέπουν οι εταιρείες;
Η Schufa δεν παρέχει λεπτομερή στοιχεία σε τρίτους – για παράδειγμα, δεν εμφανίζει λίστα με δάνεια ή έξοδα. Αντί αυτού, παραδίδει έναν αριθμητικό δείκτη αξιοπιστίας (score).
Οι τράπεζες, οι πάροχοι κινητής τηλεφωνίας και οι έμποροι χρησιμοποιούν αυτόν τον δείκτη – συχνά μέσω αυτόματων συστημάτων – για να αποφασίσουν αν θα προχωρήσουν σε συνεργασία και υπό ποιους όρους.
Η ίδια η Schufa δεν αποφασίζει εάν θα εγκριθεί ή όχι ένα δάνειο. Ο ρόλος της είναι υποστηρικτικός προς τους συνεργάτες της (τράπεζες, εταιρείες ενέργειας, εμπόρους) προσφέροντας πληροφορίες για την αξιολόγηση κινδύνου.
Ποια δεδομένα συλλέγει η Schufa;
Η Schufa συγκεντρώνει δεδομένα από τους συνεργάτες της: άνοιγμα λογαριασμών, έκδοση πιστωτικών καρτών, σύναψη δανείων και leasing.
Επιπλέον, αντλεί πληροφορίες από δημόσια μητρώα (όπως το μητρώο οφειλετών).
Σημειώνεται πως δεν έχει καμία γνώση για το εισόδημα των πολιτών.
Σύμφωνα με τα πιο πρόσφατα στοιχεία, η Schufa διατηρεί δεδομένα για περίπου 68 εκατομμύρια ανθρώπους στη Γερμανία και καθημερινά εκδίδει περίπου 320.000 εκθέσεις.
Τι λαμβάνεται υπόψη στον υπολογισμό του score;
Μεταξύ άλλων, εξετάζονται:
- Πότε άνοιξε ο τρέχων τραπεζικός λογαριασμός
- Πόσες πιστωτικές κάρτες χρησιμοποιούνται
- Πόσα δάνεια είναι σε εξέλιξη
- Υπάρχει ενυπόθηκο δάνειο;
- Υπάρχει συνήθεια για αγορές με πληρωμή με τιμολόγιο;
Αυτές οι πληροφορίες συνδυάζονται για την εξαγωγή του τελικού δείκτη.
Γιατί σχεδιάζεται νέο Schufa-Score;
Η ίδια η Schufa αναγνωρίζει ότι το καταναλωτικό πρότυπο έχει αλλάξει. Οι πολίτες αλλάζουν πιο συχνά τράπεζες, χρησιμοποιούν minikredite και συγκρίνουν παρόχους μέσω online portals.
Γι’ αυτό και η εταιρεία σχεδιάζει έναν νέο, πιο διαφανή δείκτη.
Ο στόχος είναι να είναι πιο κατανοητός για το ευρύ κοινό και να παρέχει μεγαλύτερο έλεγχο στον ίδιο τον καταναλωτή.
Τι κερδίζω ως καταναλωτής με τον νέο Score;
Η μεγαλύτερη αλλαγή αφορά τη διαφάνεια: μέσω ενός ψηφιακού εργαλείου (datencockpit), οι καταναλωτές θα μπορούν να ελέγχουν πώς επηρεάζονται οι δείκτες τους σε πραγματικό χρόνο. Για παράδειγμα:
- Τι συμβαίνει αν πάρω ακόμα ένα δάνειο;
- Τι επίδραση έχει η ακύρωση πιστωτικών καρτών;
- Πώς επηρεάζεται ο δείκτης μου αν αλλάξω τράπεζα;
Αυτός ο διαδραστικός έλεγχος σκοπεύει να μειώσει την αβεβαιότητα και να επιτρέψει στους πολίτες να διαχειρίζονται προληπτικά την οικονομική τους εικόνα.
