Μετά από χρόνια χαμηλών επιτοκίων, οι γερμανικές τράπεζες μάχονται τώρα μεταξύ τους για να προσελκύσουν τους αποταμιευτές ως πελάτες – πράγμα που σημαίνει ότι είναι επιτέλους δυνατό να έχετε ελαφρώς περισσότερα κέρδη για τα χρήματά σας. Ακολουθούν όσα πρέπει να γνωρίζετε.
Τι συμβαίνει με τις αποταμιεύσεις στη Γερμανία;
Οι αποταμιευτές στη Γερμανία μπορούν επιτέλους να γιορτάσουν μερικά καλά νέα: από τα μέσα του 2022 τα επιτόκια αυξάνονται.
Σύμφωνα με τον ιστότοπο σύγκρισης τιμών Verifox, οι τράπεζες τρέχουν για να κάνουν τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου και τους τρεχούμενους λογαριασμούς τους πιο ελκυστικούς, καθώς ανταγωνίζονται για περισσότερους πελάτες το 2023.
“Αυτή τη στιγμή, βλέπουμε έντονο ανταγωνισμό για τις αποταμιεύσεις των επενδυτών, ιδίως μεταξύ των κορυφαίων παρόχων”, εξηγεί ο Oliver Maier από τη Verifox.
Κατά συνέπεια, η πύλη σύγκρισης βλέπει τώρα τις γερμανικές τράπεζες να προσφέρουν υψηλότερα επιτόκια από ό,τι εδώ και χρόνια.
Το υπόβαθρο γι’ αυτό είναι το ευρύτερο οικονομικό περιβάλλον. Με τον πληθωρισμό να αγγίζει φέτος το ποσοστό ρεκόρ του 10% στην Ευρωζώνη, οι οικονομολόγοι της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας (ΕΚΤ) ανταποκρίθηκαν με την αύξηση των επιτοκίων.
Αν και η ΕΚΤ δεν ανέλαβε δράση μέχρι τον Ιούλιο του περασμένου έτους, από το καλοκαίρι και μετά υπήρξε μια μεγάλη σειρά αυξήσεων των επιτοκίων.
Στην πραγματικότητα, το βασικό επιτόκιο της ΕΚΤ αυξήθηκε τέσσερις φορές το 2022 – από 0,0% έως 2,5% – και αυξήθηκε για άλλη μια φορά τον Φεβρουάριο του τρέχοντος έτους στο 3%.
Βρίσκεται πλέον στο υψηλότερο επίπεδο που έχει διαμορφωθεί εδώ και πάνω από μια δεκαετία.
Αυτό με τη σειρά του σήμαινε ότι οι γερμανικές τράπεζες ήταν σε θέση να αυξήσουν τα δικά τους επιτόκια για τους πελάτες τους.
Ωστόσο, τα επιτόκια εξακολουθούν να είναι πολύ χαμηλότερα από τον πληθωρισμό, γεγονός που μπορεί να μειώσει τις αποταμιεύσεις μακροπρόθεσμα.
Τι σημαίνει αυτό για μένα;
Αυτό εξαρτάται από το αν είστε περισσότερο αποταμιευτής ή δανειολήπτης.
Για τους αποταμιευτές, σημαίνει ότι μπορείτε επιτέλους να αρχίσετε να έχετε κάποια απόδοση στις αποταμιεύσεις σας κάθε χρόνο – με την προϋπόθεση ότι θα βρείτε μια τράπεζα που προσφέρει ανταγωνιστικά επιτόκια.
Σύμφωνα με την ανάλυση της Verifox, οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου με καθορισμένη διάρκεια δύο ετών απέφεραν κατά μέσο όρο 2,09% επιτόκιο τον περασμένο Δεκέμβριο, σε σύγκριση με μόλις 0,82% τον Αύγουστο.
Αυτό σημαίνει ότι κάποιος με αποταμιεύσεις 20.000 ευρώ ετησίως θα έβλεπε τώρα τις αποταμιεύσεις του να αυξάνονται κατά περίπου 836 ευρώ μέχρι το τέλος της σταθερής διάρκειας, σε σύγκριση με μόλις 328 ευρώ με βάση το επιτόκιο του Αυγούστου.
Για τους λογαριασμούς σταθερής διάρκειας ενός έτους, τα μέσα επιτόκια αυξήθηκαν από 0,54 σε 1,73 τοις εκατό κατά την ίδια περίοδο. Και μετά από χρόνια μηδενικών και αρνητικών επιτοκίων, τα χρήματα σε τρεχούμενους λογαριασμούς κερδίζουν τώρα κατά μέσο όρο 0,45 τοις εκατό επιτόκιο.
Δεν είναι αυτά άσχημα νέα για τους δανειολήπτες;
Δυστυχώς, ναι. Τα υψηλά επιτόκια στις αποταμιεύσεις σημαίνουν επίσης υψηλά επιτόκια στα δάνεια, οπότε μπορείτε να περιμένετε να πληρώσετε περισσότερα για κάθε δάνειο που θα πάρετε το επόμενο έτος.
Σύμφωνα με τα στοιχεία της πύλης σύγκρισης Check24, για παράδειγμα, ένα δάνειο ύψους 10.000 ευρώ που θα εξοφλείτο σε 60 μήνες θα κόστιζε 187 ευρώ τον μήνα, αν είχε συναφθεί τον Ιανουάριο.
Για ένα δάνειο με το ίδιο ποσό και την ίδια διάρκεια που θα λαμβάνατε τον Δεκέμβριο, θα πληρώνατε τώρα 196 ευρώ τον μήνα.
Αυτό μπορεί να μην ακούγεται πολύ, αλλά όλα αυτά αθροίζονται σε μια διαφορά 540 € στη συνολική σας αποπληρωμή.
Παρόμοια τάση παρατηρείται και για τα άτομα με ρυθμιζόμενη υπερανάληψη στον τραπεζικό τους λογαριασμό.
“Τα πιστωτικά ιδρύματα αυξάνουν επί του παρόντος τα επιτόκια υπερανάληψης απότομα και γρήγορα”, λέει η Heike Nicodemos από το περιοδικό Finanztest.
“Αυτή η δυναμική ενισχύεται από τον Μάιο”.
Σύμφωνα με ανάλυση 171 πιστωτικών ιδρυμάτων από την οργάνωση καταναλωτών Stiftung Warentest, οι τράπεζες χρεώνουν σήμερα κατά μέσο όρο 9,94% επιτόκιο για υπεραναλήψεις.
Τον Μάιο, όταν ξεκίνησε η έρευνα, το ποσοστό αυτό ήταν 9,25 τοις εκατό.
Θα συνεχίσουν να αυξάνονται τα επιτόκια στη Γερμανία;
Δεν είναι πάντα εύκολο να προβλέψει κανείς αυτά τα πράγματα, αλλά οι ενδείξεις αυτή τη στιγμή δείχνουν ότι τα επιτόκια θα συνεχίσουν να αυξάνονται και το 2023.
Στα τέλη Νοεμβρίου, ένα από τα μέλη του διοικητικού συμβουλίου της ΕΚΤ επισήμανε ότι υπάρχουν περαιτέρω αυξήσεις στον ορίζοντα, αλλά δήλωσε ότι πιθανότατα θα είναι μικρότερες από τις αυξήσεις που παρατηρήθηκαν το 2022.
“Όταν φτάσουμε στο επόμενο έτος, το πιθανότερο είναι ότι αν τα επιτόκια αυξηθούν, θα αυξηθούν με μικρότερα βήματα”, δήλωσε ο Gabriel Makhlouf σε συνέντευξή του στην ιρλανδική εφημερίδα Sunday Independent.
“Τότε θα πρέπει να δούμε τι συμβαίνει στην οικονομία της ευρωζώνης, ώστε να μπορέσουμε να κρίνουμε πόσο περισσότερο πρέπει να κάνουμε και με ποιο ρυθμό πρέπει να το κάνουμε”.
Η πύλη σύγκρισης τιμών Verifox επίσης δεν βλέπει την τάση να επιβραδύνεται σύντομα και πιστεύει ότι οι αποταμιευτές θα δουν ακόμη υψηλότερα επιτόκια που θα προσφέρουν οι τράπεζες το 2023.
“Επί του παρόντος, μια νέα τράπεζα κινείται στην κορυφή των συγκρίσεων επιτοκίων μας κάθε λίγες ημέρες και το τέλος της γραμμής δεν έχει ακόμη φτάσει”, λέει ο Oliver Maier.
Πού πρέπει να βάλω τα χρήματά μου – και πότε;
Αυτό είναι το βασικό ερώτημα για τους αποταμιευτές.
Ενώ τα μέσα επιτόκια έχουν αυξηθεί σημαντικά, εξακολουθούν να υπάρχουν μεγάλες διαφορές μεταξύ των διαφόρων τραπεζών και τύπων λογαριασμών.
Για παράδειγμα, οι περιφερειακές τράπεζες εξακολουθούν να προσφέρουν πολύ χαμηλότερα επιτόκια από τις εθνικές τράπεζες: σε αυτές τις τοπικές τράπεζες, οι πελάτες λαμβάνουν μόλις 1,21% επιτόκιο για έναν σταθερό λογαριασμό ταμιευτηρίου διετούς διάρκειας, σε σύγκριση με 2,09% στις εθνικές τράπεζες.
Στην πραγματικότητα, οι πιο ανταγωνιστικοί πάροχοι στη Γερμανία προσφέρουν έως και 3,10 τοις εκατό επιτόκιο ετησίως για λογαριασμούς προθεσμίας δύο ετών.
Και αυτοί οι πάροχοι μπορεί να μην είναι οι μεγάλες επώνυμες φίρμες, αλλά θα μπορούσαν κάλλιστα να είναι μικρότερες τράπεζες και νεοσύστατες επιχειρήσεις fintech που προσπαθούν να παραμείνουν ανταγωνιστικές.
Αυτό σημαίνει ότι οι αποταμιευτές θα πρέπει να είναι λίγο προσεκτικοί όταν πρόκειται για λογαριασμούς προθεσμίας.
Παρόλο που η ύπαρξη σταθερού επιτοκίου είναι εξαιρετική για ένα στεγαστικό δάνειο σε μια εποχή που τα επιτόκια αυξάνονται, το να έχετε τις αποταμιεύσεις σας κλειδωμένες σε έναν λογαριασμό για πολλά χρόνια μπορεί να σημαίνει ότι χάνετε καλύτερες προσφορές όταν αυτές προκύψουν.
“Εάν τα επιτόκια συνεχίσουν να αυξάνονται, θα ήταν βέβαια κρίμα τα χρήματά σας να είναι εγκλωβισμένα σε επενδύσεις με χαμηλότερα επιτόκια για αρκετά ακόμη χρόνια”, λέει ο Maier.
“Αλλά ούτε και το να αφήνετε απλώς τις αποταμιεύσεις σας να παραμένουν μετέωρες ενώ συνεχίζετε να περιμένετε την καλύτερη στιγμή για επενδύσεις είναι λύση”.
Μια επιλογή, σύμφωνα με τη Verifox, είναι το άνοιγμα δύο λογαριασμών προθεσμίας που εναλλάσσονται χρόνο με το χρόνο, όπως ένας λογαριασμός 12 μηνών και ένας 24 μηνών.
Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να είστε πιο ευέλικτοι και να μετακινείτε τα χρήματά σας, εάν προκύψουν καλύτερες προσφορές.
Όσοι έχουν κάποια χρήματα στην τράπεζα θα πρέπει επίσης να προσέχουν για ελκυστικές εισαγωγικές προσφορές.
Οι τράπεζες προσπαθούν επί του παρόντος να προσελκύσουν νέους πελάτες προσφέροντας υψηλά επιτόκια σε τρεχούμενους λογαριασμούς για ορισμένο αριθμό μηνών. Μετά από αυτό, ισχύει το κανονικό επιτόκιο.
Με αυτές τις προσφορές προώθησης οι πελάτες μπορούν να κερδίσουν έως και 2,1% επιτόκιο στον τρεχούμενο λογαριασμό τους, το οποίο είναι σχεδόν διπλάσιο από το μέγιστο τυπικό επιτόκιο που προσφέρουν οι γερμανικές τράπεζες.
Η επιλογή αυτής της οδού θα μπορούσε να είναι ιδιαίτερα επωφελής για κάποιον που δεν τον πειράζει να μεταφέρει τα χρήματά του μετά τη λήξη της προσφοράς.
Για παράδειγμα, θα μπορούσε να χρησιμοποιηθεί ως ενδιάμεσο μέτρο μέχρι να βρείτε μια καλή προσφορά σταθερού επιτοκίου ή πριν από τη μετάβαση σε άλλη προωθητική προσφορά.
GRland – Μην μαθαίνεις τα νέα τελευταίος!
Κάνε Like στη σελίδα μας στο Facebook και ενημερώσου πρώτος για όλες τις τελευταίες εξελίξεις. Έγκαιρη, έγκυρη και ανεξάρτητη ενημέρωση. Όλες οι τελευταίες Ειδήσεις από τη Γερμανία, την Ελλάδα και τον κόσμο, τη στιγμή που συμβαίνουν.
Δείτε επίσης
- Αργίες 2023: Όλα τα γερμανικά ομόσπονδα κρατίδια με μια ματιά
- Πόσο καιρό πρέπει να εργαστείτε για να λάβετε γερμανική σύνταξη;
- 9 αλλαγές στη νομοθεσία που θα επηρεάσουν τα οικονομικά σας
- Γερμανία: 5 καλά αμειβόμενες δουλειές που κανείς δε θέλει να κάνει
- Τα όρια ηλικίας συνταξιοδότησης σε Γερμανία και Ευρώπη
- Το γνωρίζατε; Ποιες εταιρείες χρησιμοποιούν ήδη έντομα σε τρόφιμα;
- Όλα όσα αλλάζουν στη Γερμανία τον Φεβρουάριο του 2023
- Τα κρυφά κόστη της ενοικίασης στη Γερμανία
- Πώς λειτουργεί το νέο ηλεκτρονικό σημείωμα ασθενείας στη Γερμανία
- 890.000 θα λάβουν 1000 ευρώ αποζημίωση για τον πληθωρισμό
- Επιστροφή συνταξιοδοτικών εισφορών φεύγοντας από τη Γερμανία
- Γερμανία: 7 εξωπραγματικές τροπικές πισίνες για τον χειμώνα
