Ψηφιακές πληρωμές: Καταργούνται τα μετρητά στη Γερμανία;

Τα μετρητά υποχωρούν παγκοσμίως προς όφελος των πληρωμών με κάρτα, των τραπεζικών μεταφορών και των διαδικτυακών εφαρμογών. Στη Γερμανία, ωστόσο, τα χαρτονομίσματα και τα κέρματα είναι νόμιμο χρήμα. Υπάρχουν επανειλημμένες εικασίες ότι αυτό θα μπορούσε να αλλάξει. Ποια είναι η αλήθεια;

Η Bundesbank συνεχίζει να ισχυρίζεται ότι όλα τα ζητήματα που αφορούν τα μετρητά έχουν ξεκαθαριστεί με σαφήνεια. Δεν υπάρχει τίποτα να φοβηθείτε.

Όσοι προτιμούν να πληρώνουν με χαρτονομίσματα και κέρματα θα πρέπει να μπορούν να συνεχίσουν να το κάνουν χωρίς περιορισμούς.

Πίσω από αυτό βρίσκεται ο νόμος, ο οποίος ορίζει ότι τα μετρητά είναι το νόμιμο μέσο πληρωμής στη Γερμανία.

Στην πραγματικότητα, όμως, όλο και περισσότερες πληρωμές είναι δυνατές μόνο ψηφιακά στην καθημερινότητα. Με κάρτα, τραπεζικό έμβασμα ή μέσω εφαρμογών (Google pay, Paypal κτλ).

Ακόμη και τα μικρότερα ποσά μπορούν να καταβληθούν ψηφιακά

Όσο μικρότερες είναι οι πληρωμές, τόσο πιο συχνά χρησιμοποιούνται μετρητά. Για ποσά έως πέντε ευρώ, αυτό εξακολουθεί να ισχύει σε ποσοστό άνω του 90% των περιπτώσεων.

Οι ανέπαφες πληρωμές, οι οποίες θεωρούνται ιδιαίτερα υγιεινές μετά την πανδημία Corona, είναι επίσης κατάλληλες για τόσο μικρά ποσά, τις λεγόμενες “μικροπληρωμές”.

Ψηφιακές πληρωμές: Καταργούνται τα μετρητά στη Γερμανία;
Ακόμη και τα μικρότερα ποσά μπορούν να καταβληθούν ψηφιακά στη Γερμανία

Δαπάνες σε μετρητά που είναι δύσκολο να ελεγχθούν από το Κράτος-Αστυνομία

Από την άποψη του κράτους, τα μετρητά συνδέονται με μεγαλύτερες αβεβαιότητες.

Εκτός από το ξέπλυμα χρήματος, την παράνομη εργασία και τη διακίνηση ναρκωτικών, τα μετρητά αποτελούν επίσης στόχο για ληστείες τραπεζών, καταστημάτων λιανικής πώλησης ή ΑΤΜ που ανατινάζονται.

Για παράδειγμα, από το 2023 απαγορεύεται η πληρωμή για ακίνητα, οικόπεδα, σπίτια και διαμερίσματα με μετρητά.

Αυτό ήταν προηγουμένως δυνατό σχεδόν αποκλειστικά στη Γερμανία και επικρίθηκε στο εξωτερικό. Η υποψία ήταν ότι οι εγκληματίες μετέφεραν τα χρήματά τους σε μετρητά στη Γερμανία και τα επένδυαν σε ακίνητα.

Ανώτατα όρια για πληρωμές σε μετρητά που θεσπίστηκαν ή σχεδιάζονται σε όλες τις χώρες του ευρώ

Υπάρχει πλέον και ένα νομικό ανώτατο όριο για τις πληρωμές σε μετρητά. Στη Γερμανία, το όριο είναι 10.000 ευρώ, ενώ σε ορισμένες γειτονικές χώρες είναι πολύ χαμηλότερο, για παράδειγμα 5.000 ευρώ ή λιγότερο.

Εδώ και πολύ καιρό, οι τράπεζες οφείλουν να ελέγχουν αν τα ποσά που υπερβαίνουν αυτό το όριο συνιστούν πιθανή περίπτωση ξεπλύματος χρήματος και απαιτούν προσωπική δήλωση για το σκοπό αυτό, συμπεριλαμβανομένης της προσκόμισης διαβατηρίου ή ταυτότητας.

Αυτό ισχύει, για παράδειγμα, για πληρωμές μετρητών σε υφιστάμενο λογαριασμό.

Ιδιωτικός χώρος για πληρωμές σε μετρητά εν μέρει ήδη περιορισμένος

Θεωρητικά, οι καταναλωτές θα πρέπει πάντα να μπορούν να πληρώνουν με μετρητά παντού.

Στην πραγματικότητα, ωστόσο, αυτό δεν ισχύει. Όλο και συχνότερα, το δικαίωμα πληρωμής με μετρητά απλώς αγνοείται ή τουλάχιστον περιορίζεται.

Υπάρχουν πρατήρια καυσίμων που δεν δέχονται μεγάλα χαρτονομίσματα ευρώ από φόβο για πλαστά χρήματα ή υπάρχει ένας έμπορος ηλεκτρονικών ειδών που δεν θέλει να βλέπει μετρητά στο ταμείο.

Ακόμα και πολλοί έμποροι αυτοκινήτων που παλαιότερα προσέφεραν πληρωμή με μετρητά θέλουν τώρα να καταβάλλεται μόνο η τιμή αγοράς ή τα χρήματα για επισκευές με τραπεζικό έμβασμα.

Οι ρυθμιζόμενες συναλλαγές πληρωμών αυξάνουν την ασφάλεια για όλα τα εμπλεκόμενα μέρη

Η αγορά ενός μεταχειρισμένου αυτοκινήτου με τραπεζικό έμβασμα είναι φυσικά ασφαλέστερη από την αγορά με μεγάλα ποσά μετρητών, η οποία ενέχει πάντα κινδύνους.

Εξάλλου, τα μετρητά μπορεί να χαθούν, να κλαπούν ή να χαθούν με άλλο τρόπο – και συνεπώς δεν είναι ποτέ απαλλαγμένα από κινδύνους.

Από την άλλη πλευρά, όλες οι πληρωμές χωρίς μετρητά είναι ψηφιακά καταγεγραμμένες, επαληθεύσιμες και συνεπώς ασφαλέστερες.

Δεν θα πρέπει να μπορούν να πάνε πολλά στραβά, εκτός από ακραίες μεμονωμένες περιπτώσεις. Τα σφάλματα στη μετάδοση δεδομένων είναι σπάνια. Συνήθως μπορούν να εντοπιστούν και να διορθωθούν.

Ωστόσο, είναι απαραίτητη η προστασία από τους χάκερς που κατασκοπεύουν δεδομένα μέσω phishing και άλλων εγκληματικών πρακτικών.

Οι κάρτες μπορούν να χρησιμοποιηθούν καταχρηστικά. Οι πιστωτικές κάρτες, για παράδειγμα, πρέπει να είναι ασφαλισμένες.

Με όλες τις διαδικασίες χωρίς μετρητά, υπάρχουν προφυλάξεις που αυξάνουν την ασφάλεια. Με μετρητά, από την άλλη πλευρά, πρέπει να αναλάβετε τον κίνδυνο μόνοι σας.

Ψηφιακές πληρωμές: Απλά μια επιλογή; Ή μήπως υπάρχει κάτι περισσότερο;

Στην καθημερινή ζωή, συχνά πρόκειται για μεταφορές μέσω διαδικτύου ή πληρωμές με κάρτα σε καταστήματα. Και για τις δύο περιπτώσεις, απαιτείται λογαριασμός σε τράπεζα ή άλλο πάροχο υπηρεσιών πληρωμών.

Αυτοί οι πάροχοι λαμβάνουν επίσης σημαντικά προσωπικά δεδομένα: Για παράδειγμα, σχετικά με τη συμπεριφορά των καταναλωτών ή τα προτιμώμενα αγαθά και υπηρεσίες με τις αντίστοιχες τοποθεσίες.

Όλες αυτές οι διαδικασίες καταγράφονται ψηφιακά και είναι πλήρως ανιχνεύσιμες, με όλα τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα.

Πλεονέκτημα: Έλεγχος και από την πλευρά του καταναλωτή

Από τη μία πλευρά, αυτό σας δίνει μεγαλύτερο έλεγχο των προσωπικών σας δαπανών, τις οποίες μπορείτε πλέον να ελέγχετε με το εκκαθαριστικό σημείωμα της τράπεζάς σας.

Από την άλλη πλευρά, μπορεί κανείς να ελεγχθεί ανά πάσα στιγμή μέσω αυτών των δεδομένων.

Σε κάθε περίπτωση, μέρος της ελευθερίας που βιώνεται με τα μετρητά χάνεται με την πληρωμή χωρίς μετρητά.

Η ιδιωτική σφαίρα, στην οποία κανείς δεν πρέπει να έχει εικόνα, περιορίζεται αναμφίβολα ως αποτέλεσμα.

Ορισμένοι πολίτες προσπαθούν να αυξήσουν αυτόν τον τομέα συσσωρεύοντας μετρητά ή προγραμματίζοντας δαπάνες εκ των προτέρων, οι οποίες στη συνέχεια διακανονίζονται με μετρητά, αν είναι δυνατόν.

“Cash Stuffing” αντί τραπεζικού λογαριασμού και κάρτας πληρωμών

Όπως παλιά, όταν υπήρχε ακόμα ένα πακέτο μισθού με μετρητά από τον εργοδότη, οι λεγόμενοι “cash stuffers” αδειάζουν τακτικά τον τραπεζικό τους λογαριασμό για καλύτερο οικονομικό προγραμματισμό και κρατούν τα χρήματα στο σπίτι.

Εκεί, τα μετρητά μοιράζονται και καταγράφονται όλα τα αναμενόμενα έξοδα. Για κάθε τι που εκκρεμεί, το αντίστοιχο ποσό μετρητών τοποθετείται σε ένα φάκελο.

Τα υπόλοιπα, τα οποία είναι ελεύθερα διαθέσιμα, είναι επίσης σχολαστικά διανεμημένα και προγραμματισμένα.

Με αυτόν τον τρόπο, ορισμένοι πιστεύουν ότι μπορούν να ελέγξουν καλύτερα τα έξοδά τους, για παράδειγμα, για να μειώσουν τα χρέη τους.

Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι οι πολυάριθμες δυνατότητες των συστημάτων πληρωμών μπορούν επίσης να βάλουν τους ανθρώπους στον πειρασμό να ξοδέψουν περισσότερα.

Διαβάστε περισσότερα για το Cash Stuffing, ΕΔΩ

Η μεγάλη ποικιλία συστημάτων πληρωμών δυσχεραίνει την πειθαρχία στις δαπάνες

Με τους πολλούς τρόπους με τους οποίους μπορούν να δαπανηθούν τα χρήματα, είναι εύκολο να χάσουμε την αίσθηση:

Εκτός από τις πληρωμές με μετρητά, υπάρχουν τραπεζικά εμβάσματα, άμεσες χρεώσεις, κάρτες EC ή χρεωστικές κάρτες, πρόσθετες πιστωτικές κάρτες, εφαρμογές πληρωμών σε smartphones ή smartwatches και, πιο πρόσφατα, ηλεκτρονικά πορτοφόλια στο διαδίκτυο από ψηφιακούς παρόχους όπως η Apple, η Google ή η PayPal.

Επιπλέον, υπάρχουν οι λεγόμενες νεο-τράπεζες και μεσίτες που συχνά προσφέρουν επίσης πρόσθετες πιστώσεις με τις επιλογές πληρωμής τους.

Με τις τράπεζες και τις εταιρείες πιστωτικών καρτών, είναι μέρος του επιχειρηματικού μοντέλου ότι οι πελάτες και οι καταναλωτές μπορούν να επεκτείνουν τις πληρωμές τους ανά τύπο και ποσό, γεγονός που μπορεί να οδηγήσει σε απώλεια ελέγχου για ορισμένους ανθρώπους.

Η γερμανική κυβέρνηση συνήθως δεν δέχεται πλέον πληρωμές με μετρητά

Τέλος, πρέπει να εξεταστεί και ο διπλός ρόλος που διαδραματίζει το ίδιο το κράτος στο ζήτημα των μετρητών και των ψηφιακών πληρωμών:

Από τη μία πλευρά, παρέχει μετρητά μέσω των κεντρικών τραπεζών – αλλά από την άλλη πλευρά, θέλει να έχει όλο και λιγότερη σχέση με τα ίδια τα μετρητά.

Το κράτος, το οποίο υποτίθεται ότι εγγυάται τα μετρητά ως νόμιμο χρήμα σύμφωνα με την Bundesbank και την ΕΚΤ, συχνά παραβιάζει το ίδιο αυτή την αρχή, καθώς δεν δέχεται σχεδόν καθόλου μετρητά στη Γερμανία (με λίγες εξαιρέσεις, όπως τα παλιά παρκόμετρα), αλλά μόνο τραπεζικά εμβάσματα.

Η κατάσταση είναι διαφορετική στη Γαλλία, για παράδειγμα, όπου οι φορολογικές οφειλές μέχρι ορισμένων ποσών μπορούν να καταβληθούν με μετρητά – ή τουλάχιστον με κάρτα ΕΚ ή χρεωστική κάρτα.

Στη γειτονική χώρα, αυτό είναι ακόμη δυνατό στα δημοτικά γραφεία πολιτών.

Δεν υπάρχει δυνατότητα καταβολής φόρων σε μετρητά στην εφορία της Γερμανίας (άρθρο 224 παράγραφος 4, φορολογικός κώδικας).

Σύμφωνα με το νόμο, η διοίκηση έκανε μάλλον χρήση της δυνατότητας να κλείσει τα ακόμη υπάρχοντα ταμεία για πληρωμή με μετρητά έναντι απόδειξης.

Πληρώνετε ψηφιακά – ή με μετρητά;

Όταν τίθεται το ερώτημα τι είναι καλύτερο, η πληρωμή με μετρητά ή χωρίς μετρητά, οι προσωπικές προτιμήσεις θα είναι πάντα ο αποφασιστικός παράγοντας στο τέλος.

Η αποδοχή των μετρητών μειώνεται από πολλές απόψεις, όχι μόνο στην επιχειρηματική ζωή αλλά και μεταξύ των ίδιων των κρατών, έτσι ώστε η τάση να δείχνει σαφώς προς την ψηφιακή.

Ένας σημαντικός λόγος γι’ αυτό είναι το υψηλό κόστος της χρήσης μετρητών, το οποίο ανέκαθεν συνδεόταν με αυτά και το οποίο πλέον παίζει επίσης ρόλο από ενεργειακή και κλιματική άποψη.

Ψηφιακές πληρωμές: Καταργούνται τα μετρητά στη Γερμανία;
Πληρώνετε ψηφιακά – ή με μετρητά στη Γερμανία;

Ο ταμειακός κύκλος καταβροχθίζει πολλούς πόρους

Για να είναι ανθεκτικά στην παραχάραξη, τα τραπεζογραμμάτια και τα κέρματα πρέπει να παράγονται με μεγάλο κόστος.

Στη συνέχεια, ο κύκλος των μετρητών ξεκινά: από το εργοστάσιο εκτύπωσης χρήματος ή το νομισματοκοπείο περνούν στο σύστημα διανομής της Bundesbank, η οποία κατανέμει τα μετρητά στις τράπεζες ανάλογα με τη ζήτηση.

Οι τράπεζες το θέτουν σε κυκλοφορία μέσω των ΑΤΜ μέχρι ο καταναλωτής να το επιστρέψει στο ταμείο του καταστήματος λιανικής πώλησης.

Στη συνέχεια, μέσω των τραπεζών λιανικής πώλησης επιστρέφουν στην Bundesbank, η οποία καταγράφει και ελέγχει την ποσότητα των μετρητών που κυκλοφορούν και διαχωρίζει τα φθαρμένα και παρωχημένα χαρτονομίσματα.

Πρόκειται για ένα λογιστικό tour de force που απαιτεί επίσης πολλή χειρωνακτική εργασία. Στην εποχή της ψηφιοποίησης, αυτός ο “παλιομοδίτικος” τρόπος χειρισμού των χρημάτων φαίνεται ξεπερασμένος και περιττός.

Οι τράπεζες και οι έμποροι θα ήθελαν να διατηρήσουν την υψηλή προσπάθεια του προσωπικού και όλα τα συναφή κόστη όσο το δυνατόν χαμηλότερα.

Σύντομα δεν θα υπάρχουν άλλα μετρητά;

Η Σουηδία και η Βραζιλία θεωρούνται κορυφαία παραδείγματα του πόσο γρήγορα και εύκολα μπορούν να καταργηθούν τα συμβατικά μετρητά με δύο πολύ διαφορετικούς τρόπους.

Αν και τα χαρτονομίσματα και τα κέρματα εξακολουθούν να υπάρχουν σε αυτές τις χώρες, δεν παίζουν σχεδόν κανένα ρόλο στην καθημερινή ζωή.

Ένα τέτοιο σενάριο θα ήταν πιθανότατα τουλάχιστον εφικτό και στη Γερμανία. Στη Σουηδία, οι καταναλωτές έχουν απλώς συνηθίσει να πληρώνουν σχεδόν τα πάντα με κάρτα ή ηλεκτρονικά.

Βραζιλία: Πληρωμή χωρίς μετρητά ή τραπεζικό λογαριασμό

Στη Βραζιλία, η υπόθεση είναι κάπως πιο περίπλοκη. Εκεί, η κεντρική τράπεζα έχει εισαγάγει το δικό της ψηφιακό χρήμα από την κεντρική τράπεζα, εκτός από τα μετρητά και το τραπεζικό χρήμα (το ψηφιακό χρήμα giro στους τραπεζικούς λογαριασμούς).

Αυτό έχει γίνει εκπληκτικά δημοφιλές με την ονομασία “Pix” και έχει εκτοπίσει σε μεγάλο βαθμό τις άλλες δύο μορφές χρήματος στην καθημερινή χρήση.

Ο ιδιωτικός τραπεζικός τομέας, ο οποίος δεν είχε κανένα ενδιαφέρον για αυτό το νέο μέσο πληρωμής, υποχρεώθηκε από την κυβέρνηση της Βραζιλίας να δεχτεί και το “Pix”.

Τα χρήματα αυτά βρίσκονται μόνο σε ηλεκτρονικά “πορτοφόλια” από τα οποία ανταλλάσσονται απευθείας, για παράδειγμα από smartphone σε smartphone.

Στη Βραζιλία, δεν χρειάζεστε πλέον χαρτονομίσματα ή κέρματα – ούτε τραπεζικό λογαριασμό.

GRland – Μην μαθαίνεις τα νέα τελευταίος!

Κάνε Like στη σελίδα μας στο Facebook και ενημερώσου πρώτος για όλες τις τελευταίες εξελίξεις. Έγκαιρη, έγκυρη και ανεξάρτητη ενημέρωση. Όλες οι τελευταίες Ειδήσεις από τη Γερμανία, την Ελλάδα και τον κόσμο, τη στιγμή που συμβαίνουν.

Δείτε επίσης

GRland App

Κατέβασε την εφαρμογή του GRland.info για να ενημερώνεσαι αμέσως για οτι συμβαίνει και να μας επισκέπτεσαι άμεσα με ένα απλό κλικ.